摘要：文章試從我國再保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題入手，探討我國再保業(yè)發(fā)展的路徑選擇。再保險(xiǎn)在國際上稱為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的最通行的做法。再保險(xiǎn)對于分散保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、控制保險(xiǎn)責(zé)任、穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司承保能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展乃至整個金融秩序的穩(wěn)定具有非常重要的作用。
關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；路徑選擇
一、我國再保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
我國現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起步晚、經(jīng)歷曲折，導(dǎo)致了我國再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展極其不完善。新中國剛成立的時(shí)候，只有一家中國人民保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)由財(cái)政兜底，人民幣業(yè)務(wù)一直不辦理分保。1988年的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》規(guī)定國內(nèi)開始辦理法定分保業(yè)務(wù)。此時(shí)是由原中國人民保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)部代理行使國家再保險(xiǎn)公司的職能。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》賦予了經(jīng)營直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)辦理權(quán)，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司都開始設(shè)立再保部，辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司，至此，國內(nèi)才有了一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司。2003年經(jīng)國務(wù)院同意和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在原中國再保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上成立了國有再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司。經(jīng)過股份改制后的中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司發(fā)起設(shè)立了中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司、中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司等經(jīng)營再保險(xiǎn)的公司。加入WTO后，我國的保險(xiǎn)市場逐步開放，一些國外的再保險(xiǎn)公司也開始進(jìn)入我國。目前國際再保險(xiǎn)市場上的三巨頭——慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、美國通用再保險(xiǎn)公司3家外資再保險(xiǎn)公司均在北京設(shè)立了分公司。這些經(jīng)營成熟的再保險(xiǎn)公司有著悠久的歷史、雄厚的資金以及豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，我國唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司和國外再保險(xiǎn)公司相比不但資本少、承保能力小，而且目前還面臨注冊資本不完全到位、后續(xù)注資能力缺乏等一系列的問題。國內(nèi)再保險(xiǎn)市場的容量嚴(yán)重不足，長期以來國內(nèi)商業(yè)性分保業(yè)務(wù)中的絕大部分都不能在國內(nèi)得到妥善安排，只能流失到海外市場。根據(jù)入世承諾，2006年我國再保險(xiǎn)法定業(yè)務(wù)全面取消，完全實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。為了規(guī)范再保險(xiǎn)市場行為，培育再保險(xiǎn)市場，我國第一部全面系統(tǒng)地規(guī)范再保險(xiǎn)市場的法規(guī)《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》于2005年12月1日正式實(shí)施。該《規(guī)定》對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類、經(jīng)營原則、國內(nèi)優(yōu)先分保、分入分出公司的相互義務(wù)、分保業(yè)務(wù)的比例限制、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)報(bào)告制度等都做了相應(yīng)規(guī)定，使我國的再保險(xiǎn)市場有了初步的行為規(guī)范?？梢?，我國的再保險(xiǎn)市場并非一個完全發(fā)育的市場，而我國的再保險(xiǎn)業(yè)此時(shí)又面臨著外資再保險(xiǎn)公司進(jìn)入和法定業(yè)務(wù)全面取消的挑戰(zhàn)。明確我國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的困難并找出相應(yīng)的對策、加強(qiáng)自身力量是迎接挑戰(zhàn)的最好方法。
二、我國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題
?。ㄒ唬┰俦ｋU(xiǎn)市場體系不健全
完善的再保險(xiǎn)市場體系不僅包括再保險(xiǎn)公司，而且包括再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。再保險(xiǎn)是一種專業(yè)性和技術(shù)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的積極參與，特別是在承保一些技術(shù)含量較高的項(xiàng)目時(shí)，由于缺乏技術(shù)支撐，往往需要由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助。在國際上，大部分再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)都是通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來辦理的。近年來，盡管我國保險(xiǎn)中介市場得到了快速發(fā)展，但再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展卻相對緩慢，成為制約再保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要因素。
?。ǘ┦袌龈偁幖ち?、保險(xiǎn)人缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散意識
目前保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀就是，擴(kuò)大保費(fèi)收入規(guī)模成為各直接承保公司的主要任務(wù)，企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和長期利潤最大化還未成為公司領(lǐng)導(dǎo)層的經(jīng)營理念。對保費(fèi)規(guī)模的過渡追求導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營決策者缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散意識，或者說有意回避這一現(xiàn)實(shí)問題。某些保險(xiǎn)公司自以為自己是全國性公司，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在全國進(jìn)行了分散，且各公司的業(yè)務(wù)大同小異，所以承保風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)分散意義不大，而事實(shí)上各公司的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，其保險(xiǎn)責(zé)任在區(qū)域集中度、時(shí)間集中度和險(xiǎn)種集中度上的不同仍有其相互分保的必要性。
?。ㄈ┪覈俦ｋU(xiǎn)業(yè)的市場容量不夠
原保險(xiǎn)市場是再保險(xiǎn)市場發(fā)展的基礎(chǔ)，我國的原保險(xiǎn)市場近年來發(fā)展迅速，但我國的再保險(xiǎn)市場發(fā)展卻相對落后。中資再保險(xiǎn)業(yè)的承保能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長的分保需求。在2006年全面開放保險(xiǎn)業(yè)后，保險(xiǎn)公司的數(shù)量將會持續(xù)增長，如此一來，對再保險(xiǎn)的需求也會相應(yīng)增加，而專業(yè)的中資再保險(xiǎn)公司僅有中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司及其設(shè)立的兩家再保險(xiǎn)股份有限公司，直接承保的保險(xiǎn)公司雖然也有分保部，但多是做分出業(yè)務(wù)的，因此也少有為再保險(xiǎn)市場提供容量，提供再保險(xiǎn)的主體過少導(dǎo)致中資再保險(xiǎn)業(yè)的市場容量不夠。我國的原保險(xiǎn)公司通常保留很高的自留額，而對于必須要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的業(yè)務(wù)，國內(nèi)的再保險(xiǎn)公司又沒有足夠的能力承保，因此原保險(xiǎn)公司就必須向外資再保險(xiǎn)公司分保。
?。ㄋ模﹪鴥?nèi)再保險(xiǎn)技術(shù)與服務(wù)落后
我國再保險(xiǎn)市場建立得晚，再保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)來自國內(nèi)各保險(xiǎn)公司或高校，其經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)水平不僅落后于國際先進(jìn)水平，即便與國內(nèi)各保險(xiǎn)公司相比，也沒有太多優(yōu)勢。保險(xiǎn)業(yè)是個專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，再保險(xiǎn)業(yè)更是如此，這個行業(yè)不僅僅涉及到保險(xiǎn)專業(yè)知識，而且還涉及到其他多方面的專業(yè)技術(shù)。再保險(xiǎn)往往會為一些大型的投資建設(shè)項(xiàng)目以及一些巨額的高科技項(xiàng)目提供第二層次的保障。然而，在目前國內(nèi)既熟悉再保險(xiǎn)市場又掌握風(fēng)險(xiǎn)管理等再保險(xiǎn)技術(shù)的人才屈指可數(shù)。
?。ㄎ澹┫嚓P(guān)法律法規(guī)不健全
盡管《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的出臺填補(bǔ)了我國再保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)的空白，對完善保險(xiǎn)法律體系起了重要作用，但總的來說再保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)并不完善。例如，我國再保險(xiǎn)市場上的經(jīng)營主體過少，而法律法規(guī)并沒有專門針對再保險(xiǎn)公司設(shè)立的準(zhǔn)入和退出制度，對從事“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”的再保險(xiǎn)公司，應(yīng)該有更為嚴(yán)格的設(shè)立條件與退出機(jī)制約束以保障人們的最終利益。
三、我國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的路徑選擇
（一）完善再保險(xiǎn)市場主體架構(gòu)，提升創(chuàng)新能力
首先，必須完善國內(nèi)的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。目前，我國的再保險(xiǎn)公司其業(yè)務(wù)目的及手段都很單一，商業(yè)分保業(yè)務(wù)存在很大的局限性。在未來的發(fā)展過程中，我國再保險(xiǎn)公司再應(yīng)著眼于吸收各保險(xiǎn)公司參股、入股或聯(lián)合保險(xiǎn)公司應(yīng)積極參與再保險(xiǎn)交易，組建國內(nèi)的再保險(xiǎn)集團(tuán)。
其次，進(jìn)行再保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，如再保險(xiǎn)債券、再保險(xiǎn)期貨。在充分研究國外新產(chǎn)品的技術(shù)與功能的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實(shí)際情況，開發(fā)出適合我國的新產(chǎn)品以在更高層次上滿足我國再保險(xiǎn)的需要。
?。ǘ┰鰪?qiáng)再保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識
提高保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)意識，第一要務(wù)是要明確目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的發(fā)展導(dǎo)向，糾正保險(xiǎn)經(jīng)營者將保費(fèi)規(guī)模作為企業(yè)發(fā)展的最重要的經(jīng)營指標(biāo)的觀念。盡管償付能力在近幾年一再被提及將作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)人的唯一、終極監(jiān)管指標(biāo)，但在現(xiàn)實(shí)操作中并沒有很好地實(shí)行，這導(dǎo)致保險(xiǎn)人大量自留風(fēng)險(xiǎn)。其次應(yīng)學(xué)習(xí)國際著名再保險(xiǎn)公司的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，加大研究風(fēng)險(xiǎn)管理，加大與直接保險(xiǎn)人的溝通和交流，加大對再保險(xiǎn)必要性的宣傳力度。
（三）完善法律規(guī)范，加強(qiáng)法律監(jiān)管
市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，要求法治而不是行政干預(yù)。鑒于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)必須以法律為依據(jù)履行監(jiān)管職責(zé)，所以法規(guī)的完善顯得尤為重要。我國沒有專門的再保險(xiǎn)法規(guī)，主要是在《保險(xiǎn)法》中對再保險(xiǎn)做了某些規(guī)定：在第29條對再保險(xiǎn)進(jìn)行了定義；在第30條規(guī)定了再保險(xiǎn)應(yīng)遵循的原則；在第99條、第100條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的自留額；在第101條規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對分出機(jī)構(gòu)的分保計(jì)劃有審查權(quán)；在第103、第104條對優(yōu)先分保進(jìn)行了規(guī)定。上述法律條文對再保險(xiǎn)活動的規(guī)范相對簡單和籠統(tǒng)，實(shí)務(wù)操作性不是很強(qiáng)。在對再保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入和退出機(jī)制、對再保險(xiǎn)人經(jīng)營活動、對再保險(xiǎn)人的償付能力監(jiān)管、對其違規(guī)的界定及相關(guān)的處理規(guī)定等重要方面都缺乏明確的法律依據(jù)。隨著我國再保險(xiǎn)市場的開放，為了更快、更好地與國際再保市場接軌，國家立法部門及保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門應(yīng)盡快著手這方面的工作。
?。ㄋ模┘訌?qiáng)國際合作，培養(yǎng)專業(yè)人才
目前，再保險(xiǎn)從業(yè)人員可能都有這樣的擔(dān)憂，外資再保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場會不會把我國的再保險(xiǎn)公司、民族再保險(xiǎn)業(yè)沖垮。其實(shí)不然，真正意義上的再保險(xiǎn)必然是信息化、國際化的。同時(shí)，再保險(xiǎn)業(yè)因其特殊的經(jīng)營方式產(chǎn)生了對各種人才的特殊需求。不僅要有合格的再保險(xiǎn)市場監(jiān)管人才，以有效地?fù)?dān)負(fù)起國家對再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能，而且要有合格的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理人才。同時(shí)還要有精通業(yè)務(wù)的各類再保險(xiǎn)專業(yè)人才，以提高業(yè)務(wù)水平的效率。再保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)、承保、理賠、資金運(yùn)用等每個環(huán)節(jié)都要求從業(yè)人員除具有嫻熟的業(yè)務(wù)技巧外，還必須具有廣博的各學(xué)科知識，敏銳的洞察力和準(zhǔn)確的判斷能力。因此，要在我國建立一個開放式的再保險(xiǎn)市場，必須培養(yǎng)出大量急需的再保險(xiǎn)專業(yè)人才。
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