[摘 要]保險業(yè)市場化改革是我國金融體制改革的一部分，保險費(fèi)率市場化將成為我國保險業(yè)深化改革的核心內(nèi)容。本文首先闡明了對保險費(fèi)率實行嚴(yán)格的管制所帶來的弊端，接著分析了保險費(fèi)率市場化的積極意義，最后提出了推進(jìn)費(fèi)率市場化應(yīng)采取的措施。
[關(guān)鍵詞]保險費(fèi)率市場化；保險公司；保險精算；保險監(jiān)管
2005年11月10日，中國保險監(jiān)督管理委員會公布了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》，增加了財產(chǎn)險公司開發(fā)保險產(chǎn)品和費(fèi)率的自主權(quán)，但對于強(qiáng)制保險、機(jī)動車輛保險、投資性保險、保險期超過1年的保證保險和信用保險等四大類產(chǎn)品仍然實行嚴(yán)格的行政審批，這與之前所說傳聞的“我國保險產(chǎn)品的費(fèi)率管制將完全放開，實行市場化”相去甚遠(yuǎn)。
所謂保險費(fèi)率市場化，就是讓價格發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，利用費(fèi)率杠桿調(diào)控保險供需關(guān)系，調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比例，提高保險交易的效率，鼓勵對保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。到目前為止，我國的產(chǎn)品價格基本上實現(xiàn)了市場化，但是作為保險價格的費(fèi)率卻仍然實行嚴(yán)格的管制?；仡櫸覈ｋU費(fèi)率管制的歷程，大致可分為指導(dǎo)性限制和嚴(yán)格限制兩個階段。70年代末至80年代末，由于保險市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費(fèi)率管制是通過指導(dǎo)性限制實現(xiàn)的，即保險公司可以在其總公司制定的(官方)費(fèi)率基礎(chǔ)上，上下浮動30%；90年代中后期，隨著保險經(jīng)營主體的增加，競爭(主要體現(xiàn)在費(fèi)率上的競爭)加劇，費(fèi)率大戰(zhàn)蔓延開來，個別主要險種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面，因此，保險監(jiān)管部門對保險費(fèi)率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。新《保險法》第107條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！边@為保險費(fèi)率實行嚴(yán)格管制提供了法律依據(jù)。但是，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這種較為嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管方式的弊端逐漸顯露出來。
一、嚴(yán)格費(fèi)率管制帶來的弊端
（一）難以適應(yīng)保險市場發(fā)展的需要
由于我國幅員遼闊，各地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異。不同時間和空間上的不同風(fēng)險單位，出險頻率和損失幅度存在很大差異；對同一險種，也會面臨不同的風(fēng)險狀況和投保人購買能力。而長期以來絕大部分險種一直實行全國統(tǒng)一的費(fèi)率，忽略了各地區(qū)保額損失率不同的客觀現(xiàn)實，使被保險人實際面臨的風(fēng)險與所繳付的保險費(fèi)缺乏對價關(guān)系，這種情況顯然既不公平又不科學(xué)，在一定程度上損害了我國保險業(yè)的發(fā)展。
（二）不利于發(fā)揮市場機(jī)制和價值規(guī)律的作用
保險費(fèi)率即保險產(chǎn)品的價格。合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)根據(jù)地域、保險消費(fèi)者的風(fēng)險度和保險公司的經(jīng)營成本等的不同由保險雙方當(dāng)事人制定，并且能夠自動調(diào)節(jié)供給與需求。也就是保險公司根據(jù)高風(fēng)險單位、低風(fēng)險單位及適度的風(fēng)險單位等提供相應(yīng)的保險品種和保險程度。但在統(tǒng)一的費(fèi)率管制下，會出現(xiàn)高風(fēng)險保險標(biāo)的以低費(fèi)率獲得高保障，低風(fēng)險保險標(biāo)的以高費(fèi)率獲得低保障的情況。風(fēng)險的不一致性，費(fèi)率與其風(fēng)險等級的背離，導(dǎo)致保險公司多收或少收保費(fèi)，影響了公司的財務(wù)穩(wěn)定性，擾亂了市場秩序，加大了監(jiān)管成本。由此可見，僵化單一的費(fèi)率體制，忽視了市場經(jīng)濟(jì)中價值規(guī)律的使用，使競爭、價格及供求的一般規(guī)律以扭曲的形式表現(xiàn)出來。
（三）抑制了保險公司經(jīng)營的靈活性和創(chuàng)新性
保險公司經(jīng)營的靈活性，集中在保險公司對不同風(fēng)險單位的不同反映上，據(jù)此提供相應(yīng)的保險保障。嚴(yán)格管制費(fèi)率，容易使保險公司處于被動地位，導(dǎo)致保險公司的工作重點(diǎn)本末倒置。有的保險公司不愿意花大力氣去了解和研究投保人需要什么，市場需要什么，因為費(fèi)率都是統(tǒng)一的。在結(jié)構(gòu)調(diào)整、體制創(chuàng)新等方面既無內(nèi)在壓力，也無外在壓力。導(dǎo)致在產(chǎn)品開發(fā)上，各公司的積極性并不高，更談不上進(jìn)行積極的體制創(chuàng)新，因為目前受高費(fèi)率保護(hù)的我國保險公司賺錢無憂。例如，有些地區(qū)機(jī)動車輛保險支付給車商代理人的手續(xù)費(fèi)曾高達(dá)60%,對新車業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)盡管較高仍都搶著做，因為即使在支付了高手續(xù)費(fèi)后，仍有一定的利潤空間。這些都極大地抑制了保險公司的靈活性和創(chuàng)新性。
（四）扼殺了保險中介特別是經(jīng)紀(jì)人的功能和作用
保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人、保險公估人是保險中介人的三個主要形式，保險經(jīng)紀(jì)人的職能是應(yīng)投保人或被保險人的要求，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)。與其他形式的保險中介人相比，保險經(jīng)紀(jì)人具有更為深厚的專業(yè)知識，是保險中介市場的重要組成部分，對保險業(yè)的發(fā)展有重要的推動作用。對被保險人而言，保險經(jīng)紀(jì)人可代其選擇保險產(chǎn)品，有助于其以最小的保險費(fèi)用取得最大的保險保障；對保險人而言，保險經(jīng)紀(jì)人有助于保險人擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)，節(jié)約經(jīng)營費(fèi)用，穩(wěn)定經(jīng)營；對保險市場而言，保險經(jīng)紀(jì)人有利于促進(jìn)保險市場競爭，提高保險質(zhì)量，進(jìn)而提高保險保障程度，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。但與保險代理人相比，目前我國保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展嚴(yán)重滯后，對保險市場的影響很小。其原因固然復(fù)雜的，但其中一個重要原因就是由于對保險費(fèi)率實行嚴(yán)格監(jiān)管，保險公司的同類產(chǎn)品的條款、費(fèi)率相同，作為為被保險人設(shè)計投保方案的保險經(jīng)紀(jì)人在某種程度上失去了存在的價值，扼殺了保險經(jīng)紀(jì)人的功能和作用。
（五）客觀上保護(hù)了保險市場的壟斷局面
中國保險市場結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是，保險公司數(shù)量很少，且大公司特別大，小公司特別小。這不同于以日本和韓國為代表的大企業(yè)市場、以香港為代表的小企業(yè)市場以及以美國為代表的大小企業(yè)共存的市場。目前我國保險市場上的國有保險公司中最大的兩家，即中國人民保險公司和中國人壽保險公司，分別占財產(chǎn)保險市場和人壽保險市場份額的70%左右，其分支機(jī)構(gòu)多達(dá)數(shù)千家。這種市場格局，造成保險公司的競爭力低下，老百姓長期享受不到價廉物美的保險商品。這其中的一個重要原因在于，由于對費(fèi)率實行嚴(yán)格管制，使得新成立的小公司不能充分利用在市場競爭中所具有的機(jī)制新、服務(wù)好、包袱輕的優(yōu)勢與大保險公司展開競爭，從而抑制了小公司的發(fā)展，費(fèi)率管制到頭來只是保護(hù)了我國保險市場的壟斷局面。
二、保險費(fèi)率市場化的意義
（一）有利于促進(jìn)保險市場充分、公平競爭
入世后，外資保險公司將憑借其低成本、低費(fèi)用，而有資格在國內(nèi)市場上實行保險產(chǎn)品的低價“傾銷”。與此相比，目前國內(nèi)各家保險公司由于在統(tǒng)一費(fèi)率這棵“大樹”的保護(hù)下，缺乏公平競爭、依法競爭的意識和能力，而且又在采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的不正當(dāng)手段大打賠本的“價格戰(zhàn)”。因此，國內(nèi)保險市場長期以來就一直處在一個“市場保護(hù)”和“混亂競爭”同時存在的畸形狀態(tài)。隨著保險費(fèi)率市場化改革的深入和對保險公司償付能力監(jiān)管的加強(qiáng)，這種狀況將得到改變。一方面，保險市場的價格競爭將逐漸明朗化，這不僅有利于監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，同時也有利于形成公平合理的競爭秩序；另一方面，一些經(jīng)營好、成本低的保險公司將有效地拿起價格競爭的武器，更好地發(fā)揮自己的綜合優(yōu)勢，通過市場競爭的優(yōu)勝劣汰，中國保險業(yè)的整體競爭實力將大大增強(qiáng)。
（二）有利于促進(jìn)保險公司的發(fā)展
保險費(fèi)率市場化后，保險公司有了更多自主權(quán)，能夠根據(jù)保險市場供求關(guān)系等因素對保險產(chǎn)品價格進(jìn)行掌控，在差異化競爭環(huán)境下進(jìn)行自主定價，進(jìn)而自主針對市場需求開發(fā)出適合的險種，吸引更多的客戶。同時，在競爭規(guī)律的作用下,保險費(fèi)率的總體水平將趨于下降。其中，基本費(fèi)率即最低費(fèi)率的規(guī)定，不僅確保了保險企業(yè)自身財務(wù)的穩(wěn)定，又避免了各保險企業(yè)的相互傾軋和“自殺性”費(fèi)率的惡性競爭；浮動費(fèi)率的自主性使保險企業(yè)更注重自身的內(nèi)部管理、成本利潤分析，即費(fèi)率的降低將刺激保險需求的擴(kuò)大，彌補(bǔ)費(fèi)率降低給保險公司帶來的，同時，使保險企業(yè)穩(wěn)定、健康、長足的發(fā)展。
（三）被保險人可從中受益
保險費(fèi)率市場化將賦予保險公司自主開發(fā)保險產(chǎn)品的權(quán)力，促使保險公司強(qiáng)化競爭意識，激活保險公司的產(chǎn)品開發(fā)并帶動各種服務(wù)的創(chuàng)新，并開發(fā)出適合不同類型客戶需要的保險產(chǎn)品，從而滿足被保險人日益多元化的保險需求。而隨著保險費(fèi)率市場化改革的實施，保險費(fèi)率總體走勢將趨于降低，并且不同的風(fēng)險群體將享受不同的費(fèi)率水平，這將有效減輕被保險人的負(fù)擔(dān)；保險中介機(jī)構(gòu)也可以參與費(fèi)率調(diào)整，他們站在消費(fèi)者的角度與保險公司討價還價，為被保險人爭取更多的利益和更好的服務(wù)。
（四）有利于與國際保險接軌
綜觀國際保險市場，費(fèi)率市場化已是大勢所趨，目前，除法定的保險業(yè)務(wù)以外，商業(yè)保險在包括美國在內(nèi)的眾多發(fā)達(dá)國家都已經(jīng)實現(xiàn)了市場化。在歐洲，各保險公司可根據(jù)自己的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)投資狀況等制定可承擔(dān)的費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率。尤其值得一提的是，靈活的車險費(fèi)率制度使歐洲車險呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)，目前，歐洲各家產(chǎn)險公司普遍實行車險費(fèi)率分級制，即按每輛車的行駛紀(jì)錄來確定保費(fèi)。如，連續(xù)兩年未發(fā)生事故的可降低一檔費(fèi)率，連續(xù)多年無事故發(fā)生的，可以享受相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)率；而當(dāng)年發(fā)生事故的，第二年投保時，將提高兩檔費(fèi)率。不同檔次的費(fèi)率差別相當(dāng)大，既可以鼓勵車主安全駕駛，降低賠付率，又可以防止車主將車輛借給他人駕駛。因此，在金融業(yè)改革和開放步伐不斷加快的今天，積極學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，積極推動保險費(fèi)率市場化進(jìn)程，對加快國內(nèi)保險市場與國際市場的接軌無疑具有十分積極的意義。
三、推進(jìn)保險費(fèi)率市場化應(yīng)采取的措施
（一）改革保險費(fèi)率監(jiān)管模式
隨著由費(fèi)率管制向費(fèi)率市場化的轉(zhuǎn)變，費(fèi)率監(jiān)管成為一個全新的問題。目前我國對保險市場采取的是嚴(yán)格監(jiān)管的方式，這種傳統(tǒng)監(jiān)管模式對費(fèi)率和償付能力進(jìn)行雙重監(jiān)管。隨著保險費(fèi)率市場化，首先要制定《保險條款費(fèi)率管理辦法》，使費(fèi)率監(jiān)管有章可循，并應(yīng)采取措施來保證保險公司有足夠的償付能力，如資本金的要求、保證金的提存、各項保險責(zé)任準(zhǔn)備金的提存、最低償付能力的確定、法定再保險等；其次是要通過一些技術(shù)手段，如選擇和完善一系列指標(biāo)體系，建立各種信息系統(tǒng)，疏通信息渠道，將費(fèi)率監(jiān)管納入償付能力監(jiān)控體系，按照公開、透明的原則實施保險費(fèi)率監(jiān)管，在必要的情況下可將各類監(jiān)管檢查的結(jié)果公之于眾，接受社會公眾的監(jiān)督。
（二）改善保險企業(yè)經(jīng)營環(huán)境
首先，應(yīng)改革現(xiàn)行的對保險公司的高稅賦政策。目前我國保險市場呈現(xiàn)出高費(fèi)率、高利潤率、高稅率和低總準(zhǔn)備金、低利潤留成的“三高兩低”的特點(diǎn)，保險業(yè)所獲毛利的70%上繳財政，再加上大面積自然災(zāi)害和意外事故的頻發(fā)，使保險業(yè)總準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足，這已成為保險費(fèi)率市場化改革最現(xiàn)實的障礙。其次，應(yīng)統(tǒng)一保險企業(yè)的稅賦水平。目前我國對外資保險企業(yè)實行“三減兩免”的優(yōu)惠政策，所得稅率只有15%，而中資保險企業(yè)不但不享受優(yōu)惠政策，所得稅率也遠(yuǎn)高于外資保險企業(yè)。因此，改革現(xiàn)行的稅收政策，使市場主體在統(tǒng)一的市場環(huán)境中公平競爭，是推進(jìn)保險費(fèi)率市場化的前提條件。
（三）提高保險公司產(chǎn)品、服務(wù)與營銷創(chuàng)新能力
費(fèi)率市場化為保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了契機(jī)，保險公司應(yīng)充分得這種自主權(quán)，根據(jù)市場需求的變化，努力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在費(fèi)率與條款設(shè)計方面，改變單純通過優(yōu)惠的價格獲得競爭的傳統(tǒng)，真正立足于滿足市場需求和服務(wù)客戶、防范風(fēng)險；加強(qiáng)對保險產(chǎn)品的包裝，使條款更加清晰易懂，簡化投保程序以方便客戶投保；加強(qiáng)公司產(chǎn)品和形象宣傳，擴(kuò)大公司的品牌影響，實現(xiàn)由產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營的轉(zhuǎn)化。同時，開拓營銷渠道，加強(qiáng)銀保合作，充分發(fā)揮各類保險中介在產(chǎn)品營銷中的作用，在營銷中切實樹立為客戶服務(wù)的理念，提高客戶的滿意度和忠誠度，進(jìn)而提升客戶價值，使客戶利潤貢獻(xiàn)度和企業(yè)最終效益都能得到提高。
（四）努力提高保險公司投資績效
承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險業(yè)生存和發(fā)展的兩個重要支柱。近年來，由于競爭日益加劇，世界保險業(yè)承保業(yè)務(wù)的利潤普遍下降，甚至呈虧損趨勢。在這種情況下，保險公司只有通過投資業(yè)務(wù)來獲取厚利以保證實現(xiàn)合理利潤，甚至在彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損后還能實現(xiàn)合理利潤。投資收入已成為各國保險業(yè)利潤收入的主要來源，費(fèi)率競爭是以投資收入為預(yù)期的。如1987年英國兩大保險公司保險業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊，盈虧相抵后．還有不小的綜合盈利。中資保險公司如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，在承保業(yè)務(wù)上是很難與外資保險公司進(jìn)行費(fèi)率競爭的。與外資保險公司相比，中資保險公司資金運(yùn)用率低，投資渠道狹窄，投資效率不高。外資保險公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實力和投資收益，通過降低保險費(fèi)率來搶占市場。面對來自投資經(jīng)驗豐富的外資保險公司的競爭壓力、必須加快我國保險投資的發(fā)展。為此，要制定相應(yīng)政策，使保險公司拓寬保險投資渠道，提高資金運(yùn)用率，加強(qiáng)投資管理，提高投資績效。
（五）加強(qiáng)保險公司精算體系的建設(shè)
精算是保險費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，針對我國保險公司精算基礎(chǔ)較為薄弱的現(xiàn)實，費(fèi)率市場化要以完備的保險精算體系為基礎(chǔ)。首先是要制定和完善保險精算法規(guī)和精算制度，嚴(yán)格規(guī)范保險公司的精算行為。其次是擴(kuò)大保險精算人才的培養(yǎng)面，壯大保險精算隊伍，并通過嚴(yán)格的考試制度和精算資格認(rèn)證制度，確保保險精算人員的質(zhì)量。保險公司在目前國內(nèi)精算人員嚴(yán)重短缺的條件下，應(yīng)創(chuàng)造條件，吸引更多的海內(nèi)外優(yōu)秀的保險精算人才為公司服務(wù)。再次是加強(qiáng)保險精算研究，注意充分吸收國內(nèi)外保險精算研究成果，建立適應(yīng)中國國情的保險精算模型。同時，豐富保險精算體系，擴(kuò)大保險精算的范圍，使保險精算成為厘定保險費(fèi)率的重要基礎(chǔ)。最后，通過迅速收集、加工整理和補(bǔ)充數(shù)據(jù)資料等方式，建立保險精算數(shù)據(jù)庫，使保險精算建立在豐富、完整而又真實的資料基礎(chǔ)之上。
（六）大力發(fā)展保險中介組織，特別是經(jīng)紀(jì)人和公估人組織
保險中介是溝通買賣雙方的橋梁，但是與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國保險經(jīng)紀(jì)人和公估人的發(fā)展還十分落后。保險公估人作為中立組織可以維護(hù)市場的公正合理；而保險經(jīng)紀(jì)人具有較高的專業(yè)技術(shù)和特長，熟悉市場、掌握大量信息，可以作為客戶(投保人) 的保險顧問，分析他們面臨的風(fēng)險，尋找各種必需的保險保障，提供投保方案，選擇費(fèi)率相對低廉的保險公司，他們的存在將對費(fèi)率的市場化可起到促進(jìn)作用。
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The key reform of our country’s insurance currently –-
the marketability of insurance premium rate
Chen Fei
(Yiwu Industrial &Commercial College,Yiwu Zhejiang, 322000)
[Abstract] The reform of insurance marketability is part of the reform of China's financial system, and the marketability of premium rate is the core of the reform of the insurance industry. At first, the article expounds some drawbacks of implementing strict control to premium rate, and then analyzes the positive sense of the marketability premium rate, and finally proposes the measures which should be taken to put forward it.
[Key words] the marketability of insurance premium rate; insurance company; insurance actuarial; insurance supervision
作者：陳飛 文章來源：義烏工商學(xué)院
