嚴浙湘
隨著以網(wǎng)絡應用為核心的數(shù)字化革命時代的到來，全球的商業(yè)銀行也正在經(jīng)歷信息技術(shù)的猛烈沖擊。代表著銀行未來發(fā)展的趨勢，網(wǎng)絡銀行具有的無時不在、無所不在、成本核算低廉、安全快捷、方便周全等優(yōu)點，是任何傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無法比擬的。近年來，“我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，許多商業(yè)銀行都建立起了內(nèi)部電子支付清算網(wǎng)絡，全國有近兩萬家商業(yè)銀行支行一級的機構(gòu)加入了人民銀行全國電子支付與清算網(wǎng)絡，招商銀行等銀行還在互聯(lián)網(wǎng)上建立起面向社會公眾的網(wǎng)上銀行。相對于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，相應的法律制度顯得十分滯后。由于現(xiàn)行的金融法規(guī)均無針對網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使銀行與客戶之間的交易不能建立在法律的框架之內(nèi)，電子化交易的基礎(chǔ)法制基本處于“空白”狀態(tài)。而網(wǎng)上銀行交易的無紙化和瞬時性特點，又決定了網(wǎng)上銀行業(yè)務的經(jīng)營風險遠遠高于傳統(tǒng)業(yè)務的風險。制定網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律制度迫在眉睫。我們應適應先進的網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展，盡快建立一套完整的網(wǎng)絡銀行法律制度，就市場準入、通訊安全、控制權(quán)的法律責任、存款安全等保護措施和爭端解決的適用程序等問題加以立法。
一、明確電子票據(jù)法律概念，確立電子票據(jù)法律地位
票據(jù)是一種信用工具和重要的支付手段，從法律規(guī)定到經(jīng)濟生活的實踐，世界上普遍實行票據(jù)的法定主義，即發(fā)行票據(jù)必須以法律規(guī)定的種類，各類票據(jù)的發(fā)行要符合法定的條件、內(nèi)容和格式。網(wǎng)絡銀行脫胎于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，電子化的票據(jù)或者說是電子票據(jù)是傳統(tǒng)銀行的票據(jù)在網(wǎng)上銀行的繼續(xù)和發(fā)展。因此，傳統(tǒng)票據(jù)所具有的法律特征、種類、票據(jù)行為、票據(jù)權(quán)利和法律責任，在電子票據(jù)身上都應得到充分的體現(xiàn)。
中國人民銀行1994年下發(fā)的《關(guān)于改變電子聯(lián)行業(yè)務處理方式的通知》中規(guī)定：電子支付信息與紙憑證支付信息具有同等的法律效力。紙憑證轉(zhuǎn)化為電子信息，電子信息生效，紙憑證失效；電子信息轉(zhuǎn)化為紙憑證，紙憑證生效，電子信息失效。這是銀行內(nèi)部順應高科技發(fā)展的優(yōu)勢，對結(jié)算方式實行的一種變革。按照這一原則，全國已有3／4的人民銀行開通了電子聯(lián)行，有近兩萬家支行一級的金融機構(gòu)參加了人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)，并且借助于同城電子清算網(wǎng)絡系統(tǒng)，實現(xiàn)電子聯(lián)行“天地對接”，不少地方同城電子清算系統(tǒng)還實現(xiàn)了“票據(jù)截留”。在銀行系統(tǒng)內(nèi)部，電子憑證不僅在制度上得到了認可，而且已經(jīng)廣泛用于實際業(yè)務中，并且取得了十分明顯的效果。從電子信息的發(fā)展趨勢和銀行內(nèi)部電子憑證運用實踐看，電子票據(jù)是發(fā)展方向，并且終將取代傳統(tǒng)的票據(jù)形式。
對電子票據(jù)法律內(nèi)涵的定義應當考慮三個方面的因素：電子票據(jù)是一種重要的信用工具和支付手段，具備一般票據(jù)所具有的外延和內(nèi)涵；電子票據(jù)運用于網(wǎng)上銀行，存在于電子介質(zhì)之中，所提供的信息是可視的、真實的、合法的；每份電子票據(jù)的簽發(fā)和流通過程是唯一的，具有排他性，任何企圖偽造、變造、克隆或復制的行為都是非法的，都必須受到法律的嚴格追究。
二、賦予電子簽名法律地位，確保票據(jù)業(yè)務合法有效
網(wǎng)上銀行在受理電子票據(jù)業(yè)務的服務過程中，其交易指令能否真實、準確地反映當事人的意志，在很大程度上取決于電子指令真實性、完整性的認定。從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務上看，主要是依靠當事人的簽字或蓋章，且法律往往要求有當事人的親筆簽字或機構(gòu)的蓋章。在我國《票據(jù)法》第一章“總則”里，對在票據(jù)上的簽章有著詳細而具體的規(guī)定。但是電子票據(jù)的簽發(fā)和流通是在虛擬的網(wǎng)上實現(xiàn)的，采用的是無紙化的電子交易方式，電子交易的簽章，只有通過電子簽名的形式來實現(xiàn)。因此，必須首先明確電了簽名的法律地位，保證電子簽名合法有效。目前，世界上有許多國家在制定電子交易法、電子商務法時都肯定了電子簽名的合法性。2000年6月30日，美國政府簽署了電子簽名法案，賦予電子簽名和一般書寫簽名同等法律效力，被世界上許多商界人士稱為是電子商務發(fā)展的里程碑。
同時，現(xiàn)代科學技術(shù)的發(fā)展，為簽名技術(shù)提供了豐富的選擇空間。復雜的口令、密鑰，人的聲音、指紋、瞳孔甚至遺傳基因密碼都可以成為電子簽名采用的形式，這些形式的安全可靠性是手工簽名蓋章根本無法比擬的。要確立電子簽名的法律效力，除了在法律上要肯定電子簽名和手工簽名蓋章具有同等的法律地位外，還必須從電子簽名的技術(shù)特征出發(fā)，制定出使用電子簽名的法律規(guī)則。一是要確立有效的識別機制，要根據(jù)科學技術(shù)的發(fā)展水平，選擇或結(jié)合使用四個、密鑰識別、聲音識別。指紋或眼睛瞳孔識別、人體遺傳基因識別等方法，來確立電子簽名所采用的形式及其技術(shù)標準；二是要建立和確立法定權(quán)威認證機構(gòu)來履行認證職責，重點應包括：確立電子簽名的形式及技術(shù)標準、統(tǒng)一注冊登記簽名人電子簽名信息、最終認定電子簽名的合法性；三要明確安全簽字的構(gòu)成要件，使銀行和客戶雙方能有針對性地選擇最安全的簽字方式，切實保證當事人電子簽名的合法性、唯一性；四要明確規(guī)定當事人對有關(guān)電子簽名的風險責任，以督促當事人謹慎地判斷是否為安全的簽名。并且在出現(xiàn)風險時承擔應有的責任；五是保護電子簽名者的合法權(quán)益，嚴厲打擊盜用他人電子簽名的行
為。
三、建立由于票據(jù)登記制度，擔供客觀公正交易證據(jù)
傳統(tǒng)銀行業(yè)務中具有法律效用的電子票據(jù)行為（包括票據(jù)的簽發(fā)、背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、兌付等）如何在電子介質(zhì)中應用，出現(xiàn)糾紛后電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受等問題是網(wǎng)上銀行運行中存在而又亟待解決的問題。目前，我國尚缺乏全國性的有關(guān)電子支付結(jié)算的專門立法。1996年1月1日生效的《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙票據(jù)為基礎(chǔ)的支付結(jié)算制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法。而不少網(wǎng)上銀行業(yè)務采用的規(guī)則多是協(xié)議方式，由于是銀行自己制定的，其中許多是維護銀行自身利益、削弱消費者地位的條款。值得注意的是，1999年3月通過的《合同法》在第11條指出：“書面形式是指合同書、信件及數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”?！逗贤ā芬呀?jīng)把數(shù)據(jù)電文視為書面資料，這就為公正解決銀行與客戶之間的利益矛盾提供了前提條件，但如何確保這些數(shù)據(jù)電文、特別是提供的網(wǎng)上電子數(shù)據(jù)證據(jù)的真實、合法、有效性，法律則沒有具體的規(guī)定。
由于數(shù)據(jù)電文的真實性直接影響到數(shù)據(jù)電文證
據(jù)的證據(jù)效力，法律有必要強制當事人來維護。銀行在電子化交易中對數(shù)據(jù)電文的占有起著主導作用。因為銀行對有關(guān)服務的信息處理過程的整體負有管理責任，而且它直接占有著有關(guān)交易的各種重要電子化信息。特別是我國現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務服務的提供者僅限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，法律首先要要求銀行維護好有關(guān)數(shù)據(jù)電文的真實性。另一方面，作為交易活動的客戶方，也要努力維護好數(shù)據(jù)電文的真實性，防止泄密，防止被盜用、篡改。但如果是客戶和銀行之間發(fā)生了業(yè)務糾紛，銀行利用自己管理電子數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，自己提供對自己有利的證據(jù)，而客戶由于不掌握電子數(shù)據(jù)的管理權(quán)，則難以取得對銀行不利的網(wǎng)上銀行的電子數(shù)據(jù)證據(jù)，這顯然有失公平。因而，為了維護雙方的合法權(quán)益，提供客觀、公正的交易證據(jù)，有必要建立類似于證券登記公司一樣的網(wǎng)上票據(jù)登記機構(gòu)，來保證網(wǎng)上電子票據(jù)交易的客觀公正性。
從本質(zhì)上講，經(jīng)過法定程序簽發(fā)的電子票據(jù)也是一種有價證券，所不同的是電子票據(jù)所包含的要素和使用過程要復雜一些，完全可以采用證券登記的形式來保證電子票據(jù)交易及其交易證據(jù)的客觀公正性。這種網(wǎng)上票據(jù)登記機構(gòu)應當是經(jīng)過法律認可的、獨立于電子票據(jù)交易雙方的第三方的、不以贏利為目的的、帶有國家公證性質(zhì)的權(quán)威機構(gòu)。在銀行為客戶簽發(fā)電子票據(jù)同時，銀行將客戶電子票據(jù)的有關(guān)數(shù)據(jù)報送電子票據(jù)登記機構(gòu)進行登記，以后客戶在電子票據(jù)流通中需要進行轉(zhuǎn)讓、抵押、貼現(xiàn)、兌付等業(yè)務時，就可以按照法定程序到票據(jù)登記機構(gòu)辦理有關(guān)手續(xù)，受理電子票據(jù)業(yè)務的銀行就可以到登記機構(gòu)查證電子票據(jù)的真?zhèn)?、是否合法有效，以最終決定是否為客戶辦理有關(guān)業(yè)務。當銀行與客戶之間發(fā)生業(yè)務糾紛時，登記機構(gòu)就能夠為解決糾紛提供客觀公正的數(shù)據(jù)電文。
四、完善電子票據(jù)安全制度，維護交易雙方合法權(quán)益
當前，制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的“瓶頸”是電子數(shù)據(jù)的安全性問題。由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護的特點，要實現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務，必須確保電子數(shù)據(jù)的安全，否則網(wǎng)上銀行的發(fā)展將失去支撐點。因此，還必須建立電子票據(jù)安全性的法律制度，這些制度除了規(guī)定技術(shù)上的安全防范要求外，還要明確有關(guān)銀行、客戶方面的權(quán)利、義務和責任，維護當事人的合法權(quán)益。
電子票據(jù)信息的安全性主要包括：信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息；信息的真實完整性，即接收到的信息確實是由合法的發(fā)送者發(fā)出，內(nèi)容沒有被篡改或被替換；信息的不可否認性，即發(fā)送者日后不可否認已經(jīng)發(fā)出的信息。要實現(xiàn)這三個方面的要求，必須做到銀行網(wǎng)站本身要安全，客戶與銀行、與電子票據(jù)登記網(wǎng)站、銀行與電子票據(jù)登記網(wǎng)站之間的信息傳遞要安全，客戶與客戶之間通過電子票據(jù)登記網(wǎng)站交換信息要安全性。
確立電子票據(jù)信息的安全性，首先要有一個法律認可的權(quán)威的認證機構(gòu)，對銀行網(wǎng)上業(yè)務的準入從技術(shù)上、制度上、管理上進行安全鑒定和認證，對客戶自身的信譽度進行評價，防止惡意侵占銀行資金的行為，把好入市關(guān)；其次，要建立健全網(wǎng)上銀行安全防范體制，嚴厲打擊利用電子票據(jù)進行的金融犯罪行為；再者，要加強對網(wǎng)上銀行日常業(yè)務的監(jiān)督，督促網(wǎng)上銀行切實遵守有關(guān)法律制度，確保網(wǎng)上銀行業(yè)務安全運行；最后，要明確銀行與客戶在維護電子票據(jù)業(yè)務安全時的權(quán)利、義務和責任，以及在出現(xiàn)風險時銀行與客戶所應當承擔的法律責任。
（作者單位：中國人民銀行衡陽市中心支行營業(yè)部）
