谷戰(zhàn)濤
（石河子廣播電視大學，新疆 石河子 832000）
［內(nèi)容摘要］縣域保險是指以縣城為中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶，農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險。新疆各少數(shù)民族人口1096.49萬人，占總?cè)丝诘?9.39%，聚居著47個民族，是個多民族地區(qū)，縣域是少數(shù)民族的主要活動場所, 縣城保險都有廣闊的市場潛力，開拓少數(shù)民族保險市場是縣域保險發(fā)展的重點之一。
［關(guān)鍵詞］縣域保險；發(fā)展；少數(shù)民族
縣域保險是指以縣城為中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶，農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險。保險公司、政府或監(jiān)管部門、農(nóng)村居民，是縣域保險發(fā)展的三個主體，積極發(fā)展縣域保險為縣域經(jīng)濟提供全方位的保險保障，是保險支持“三農(nóng)”、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的重要責任和迫切需要。新疆全區(qū)的人口中,漢族人口749.77萬人，占總?cè)丝诘?0.61%，各少數(shù)民族人口1096.49萬人，占總?cè)丝诘?9.39%，聚居著47個民族，是個多民族地區(qū)，縣域是少數(shù)民族的主要活動場所, 縣城保險都有廣闊的市場潛力，開拓少數(shù)民族保險市場是縣域保險發(fā)展的重點之一。
一、新疆少數(shù)民族地區(qū)縣域保險現(xiàn)狀
新疆是個多民族地區(qū)，少數(shù)民族人口達1096.49萬人，聚居著47個民族，縣域是少數(shù)民族的主要活動場所。因此，保險業(yè)要緊密結(jié)合新疆實際，努力發(fā)揮保險的經(jīng)濟助推器和社會穩(wěn)定器作用，不斷開拓新市場和新領(lǐng)域，特別是要針對新疆少數(shù)民族占人口總數(shù)60%的實際和特殊的區(qū)情，大力開拓少數(shù)民族保險市場，做好適合少數(shù)民族地區(qū)需求的保險產(chǎn)品研發(fā)工作，為各族人民群眾和經(jīng)濟建設(shè)提供由衷的保險保障和服務(wù)。
新疆保險業(yè)健康快速發(fā)展，但保險業(yè)在深度挖掘城市保險資源的同時，對占新疆總?cè)丝?0%以上的少數(shù)民族市場的開拓力度不足，保險覆蓋面較低，這就引發(fā)了保險后續(xù)資源不足、增長乏力的問題。據(jù)不完全統(tǒng)計，新疆少數(shù)民族保險密度為21元，保險深度為0.5%，與新疆的平均保險密度323元及保險深度3.36%比較遠遠低于平均水平。因此，開拓少數(shù)民族保險市場將是做大做強新疆保險業(yè)的落腳點和切入點，是新疆保險業(yè)持續(xù)不斷的發(fā)展動力和后勁，是新疆保險業(yè)未來的發(fā)展空間和新的增長點。
二、開拓少數(shù)民族地區(qū)縣城保險市場難點和挑戰(zhàn)
從少數(shù)民族保險行為談起，少數(shù)民族地區(qū)縣城保險市場發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：投保比例與人口比例不相稱，少數(shù)民族保險從業(yè)人員比例與人口比例不相稱，少數(shù)民族營銷員持證率偏低。以新疆和田地區(qū)與喀什地區(qū)為例，這兩個地區(qū)少數(shù)民族比例分別為97%與90%，而少數(shù)民族投保戶比例卻為3.2%與20%，持證率分別為20.7%與12.9%。少數(shù)民族地區(qū)保險業(yè)發(fā)展受收入水平、文化觀念、民族心理、保險人才缺乏、產(chǎn)品營銷等各種因素的制約，開拓縣域保險市場必須從這些實際出發(fā)。
三、開拓少數(shù)民族地區(qū)縣域保險市場的措施
保險業(yè)要從“穩(wěn)疆興疆、富民固邊”的大局出發(fā)，增強培育少數(shù)民族保險市場的信心，在鞏固現(xiàn)有市場的同時，積極向少數(shù)民族地區(qū)分設(shè)機構(gòu)，共同培育少數(shù)民族地區(qū)保險資源，擴大保險業(yè)發(fā)展空間，深入研究少數(shù)民族群眾消費心理、文化習俗和少數(shù)民族群眾的保險需求，積極推出適合當?shù)厝罕姷谋ｋU新產(chǎn)品，提高少數(shù)民族群眾的生活水平和生活質(zhì)量，以促進邊疆地區(qū)社會穩(wěn)定和加快全面建設(shè)小康社會的步伐。必須充分認識到在市場經(jīng)濟的浪潮中少數(shù)民族人口素質(zhì)的提高、文化的進步及經(jīng)濟的發(fā)展將會不斷增強對保險的需求，充分認識到當?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展還遠遠沒有達到應有的水平。
1、新疆保險業(yè)拓展少數(shù)民族保險市場的首要條件要解決相關(guān)保險產(chǎn)品、保險合同、宣傳資料的文字問題。大力發(fā)展少數(shù)民族和邊遠地區(qū)保險市場，保險企業(yè)要注重開發(fā)針對少數(shù)民族群眾的保險產(chǎn)品,做好保險產(chǎn)品、宣傳材料、培訓教材的少數(shù)民族語言文字翻譯工作。
2、更新觀念，因地制宜，樹立全新的保險理念與思考模式。保險公司管理人員、技術(shù)人員、營銷人員都必須尊重少數(shù)民族的生活方式、風俗習慣、文化傳統(tǒng)。保險產(chǎn)品的開發(fā)與營銷要兼顧各種需求，既要能夠提供低保費、低保額的低端保險產(chǎn)品，又要能夠提供有一定投資價值的中高端保險產(chǎn)品。針對少數(shù)民族差異，易接受傳統(tǒng)產(chǎn)品的特點，應開發(fā)與社會保障相配套，滿足各少數(shù)民族同胞不同收入水平的系列產(chǎn)品；并根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟承受能力區(qū)別定價。在營銷時，應將保險條款譯成少數(shù)民族文字，增進產(chǎn)品的靈活性、機動性、易接受性。
3、做好售前售后保險服務(wù)，積極探索有地方民族特色的保險宣傳方式、業(yè)務(wù)處理方式和賠付方式。如在少數(shù)民族節(jié)日期間，民族營銷員可身著民族服裝，在縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等熱鬧地方開展保險服務(wù)，提供現(xiàn)場產(chǎn)品說明，現(xiàn)場理賠等演示活動，對于少數(shù)民族的賠付要求，應反應敏捷、快速，樹立誠信意識，提高理賠速度與質(zhì)量，在第一時間處理好善后事宜工作。
4、加強少數(shù)民族保險人才和營銷隊伍的培養(yǎng),拓展少數(shù)民族地區(qū)保險市場?？刹捎卯?shù)馗咝Ｎ嗯c自身組織人員培訓等方式，開發(fā)人力資源，建立一支高素質(zhì)、懂“雙語”、復合型保險從業(yè)人員隊伍。加大培養(yǎng)專業(yè)的少數(shù)民族保險培訓講師和合格的少數(shù)民族管理人員，培養(yǎng)有素的少數(shù)民族專業(yè)的保險推銷人員，這樣銷售的保單才能保證最大誠信，才能讓少數(shù)民族客戶真正的了解保險、熟悉保險。
