農業(yè)保險需求是農業(yè)保險研究中的重要問題，也是各級政府實施政策性農業(yè)保險主要考慮的問題之一，它關系到我國政策性農業(yè)保險制度健康和可持續(xù)發(fā)展的關鍵。我國從2007年起陸續(xù)在全國開展中央財政農業(yè)保險保費補貼試點，取得了很大的成效。隨著農村社會經濟形勢的不斷發(fā)展，影響政策性農業(yè)保險需求的因素也在發(fā)生變化，出現了一些導致農業(yè)保險需求增加的新因素，與此同時，原有的農民風險意識淡薄等因素依然制約著農業(yè)保險需求。因此，當前的政策性農業(yè)保險呈現了潛在需求旺盛與現實需求不足并存的態(tài)勢。
一、增加農業(yè)保險需求的新因素
1.農業(yè)產業(yè)化發(fā)展和農村土地流轉制度改革。目前，我國多數地區(qū)農業(yè)發(fā)展進入了產業(yè)升級的新階段，農業(yè)生產方式和經營組織形式不斷創(chuàng)新。黨的十七屆三中全會和2009年中央1號文件出臺了關于農村土地流轉的政策，土地流轉制度改革使土地經營相對集中，為土地規(guī)模經營創(chuàng)造了有利條件，不少投資者大面積承包租種土地，為農業(yè)生產規(guī)?；徒洜I產業(yè)化提供廣闊空間。以種田大戶、養(yǎng)殖大戶和農業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農業(yè)經營主體不斷出現，種養(yǎng)業(yè)成為他們的主業(yè)和主要收入來源。此外，各地還有自己的特色農業(yè)項目，比如山東、河北等省的蔬菜生產，陜西、山東等省的蘋果生產，西藏、新疆、內蒙的牛、羊畜養(yǎng)，沿海省區(qū)的捕撈漁業(yè)等，這些具有地方特色的農業(yè)項目已經成為這些地區(qū)的農業(yè)支柱產業(yè)。農業(yè)生產的專業(yè)化、規(guī)?；吞厣环矫媸菇洜I者規(guī)模擴大，同時也使經營風險集中化，風險范圍擴大，對風險的回避要求明顯增強，傳統(tǒng)的風險分散措施已經失效，急需農業(yè)保險分散和化解生產風險。尤其是這些農業(yè)經營主體從事農業(yè)生產的專業(yè)化程度越高，來自農業(yè)之外的收入較少，對農業(yè)生產面臨的風險也就越關注。因此，農業(yè)生產的規(guī)模經營和特色經營對農業(yè)保險有著天然的強烈需求。
2.農民的生產生活條件明顯改善。近年來，我國政府采取一系列重大的促進農村經濟發(fā)展政策，如取消農業(yè)稅、提供種糧直接補貼、良種補貼、農資綜合補貼、農機具購置補貼、發(fā)展農村基礎設施等措施。尤其是2004年以來連續(xù)九年中央一號文件均“涉農”，中央政策直接傾斜農村，這一系列惠農政策推動了農村經濟的發(fā)展，農民的生產條件明顯改善，農民的收入有所提高。有調查顯示，在農民的生活中，影響較大的風險是養(yǎng)老風險和醫(yī)療風險，因此，對于多數農戶而言，在對保險品種進行選擇的時候，會在滿足養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險之后來選擇農業(yè)保險。農村社會保障制度作為一種風險分散和轉移機制，對于改善農民的生存狀況和發(fā)展能力都起到了很重要的促進作用。隨著新型農村合作醫(yī)療、新型農村養(yǎng)老保險、農村最低生活保障制度等農村社會保障體系逐步建立，農民獲得最基本的生活保障，逐步解決了最為關注的醫(yī)療和養(yǎng)老的風險，極大改善了農民的生活條件，消除了農民在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的后顧之憂，這樣農民就能放下包袱，選擇最有利的生產和生活方式，增加他們的即期消費，提高了農民購買力，可以有效增加對農業(yè)保險的需求。
3.農業(yè)生產面臨的風險有不斷增加的趨勢。近年來，由于全球氣候變暖所引發(fā)的極端性天氣事件發(fā)生的頻率和強度明顯提高，自然災害風險異常嚴峻，已成為我國農業(yè)生產安全最大的風險隱患。各類巨災造成的損失嚴重，影響著農民收入的提高和農業(yè)生產的穩(wěn)定發(fā)展，甚至對整個國民經濟的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展產生嚴重威脅。自給自足的傳統(tǒng)小農經濟由于生產力水平所限，抵御風險能力較差，任何自然風險都可能造成其家庭生活和農業(yè)再生產的危機。相對于傳統(tǒng)生產方式而言, 農業(yè)產業(yè)化的生產規(guī)模大、投入多、生產相對集中,從而受災的可能性大、受災后的損失大。一旦發(fā)生大的災害，經營者將陷入嚴重困難的境地，危及到農業(yè)生產的繼續(xù)，導致農業(yè)產業(yè)鏈條的中斷，最終將嚴重阻礙農業(yè)產業(yè)化的順利發(fā)展。另外，諸如環(huán)境污染等意外事故的不斷增加，給農戶的農業(yè)生產帶來巨大的威脅，也迫切需要農業(yè)保險來保障。風險保障是農民購買農業(yè)保險的主要目的，農業(yè)生產面臨風險的不斷加大會在一定程度上刺激農民的購買愿望和需求。
二、制約農業(yè)保險需求的因素
1.農民風險意識淡薄，農業(yè)保險知識匱乏。農民風險意識的淡薄和對農業(yè)保險知識的匱乏，是農業(yè)保險需求的主要障礙之一。多數農民傳統(tǒng)的小農意識根深蒂固，僥幸心理和依賴心理依然存在，受農業(yè)生產長期“靠天吃飯”思想的影響，已經習慣于將收成的好壞寄希望于老天爺。有的農民認為多年從事農業(yè)生產，已經在種地或養(yǎng)殖方面具有豐富的生產經驗，在生產中遇到的常見病蟲害都能自己解決。如果趕上年景不好，即使受了災害，也會有政府和社會的救災款和救濟物資。多數農民只注重眼前利益，缺乏長遠打算，認為如果投保以后沒受災，自己的錢就白花了。鑒于目前政策性農業(yè)保險在操作過程中缺乏大力宣傳和廣泛普及，加上本身文化水平的限制，農民普遍對農業(yè)保險認識不足，理解不透，擔心交了保費得不到保障，在不受災的時候根本不會想到通過農業(yè)保險獲得災后的保障，更不會主動參加農業(yè)保險，這直接抑制了農民參加農業(yè)保險的主動性和積極性。如果農民在認識上不改變對農業(yè)保險的態(tài)度，政府無論補貼多少，農民的投保積極性也是暫時的。
2．傳統(tǒng)的小農經濟制約了農業(yè)保險需求。在我國農村，單一農戶經營的小農經濟仍占據主導地位，他們是參加農業(yè)保險的重要主體，單一農戶規(guī)模小，分散經營，農戶個體差異很大，不同的受教育水平，不一樣的保險認知度等，直接影響到農業(yè)保險的有效需求，影響到參保的積極性。據第二次全國農業(yè)普查主要數據公報顯示，2006年我國農戶平均耕地僅8.08畝，其中水田戶均只有2.1畝。絕大部分農戶是一家一戶的農業(yè)生產經營模式，中西部地區(qū)由于地處山地丘陵地帶，一家一戶的經營模式尤為突出。這種經營模式下產生的結果是農業(yè)生產的自給自足，滿足于靠天吃飯。一方面，小農經濟體實力非常單薄，稍微有點天災人禍就會陷入困境，對農業(yè)保險存在著潛在的需求。但另一方面，只要不是滅頂之災，小農戶的傳統(tǒng)避險方式基本能維持其生存的食物來源，其非農收入和親朋好友的幫助也能成為其分散風險的途徑。尤其是相對于農民的收入而言，農業(yè)保險費較高時，傳統(tǒng)小農經濟對農業(yè)保險的現實購買需求不是很大，大多數分散經營的農戶對農業(yè)保險持觀望的態(tài)度。
3．現有政策性農業(yè)保險供給與農民期望存在差距。目前，政策性農業(yè)保險規(guī)模仍然偏小，保障水平普遍較低，保障效果不明顯，保險品種較少。有調查顯示：能繁母豬保險中，每頭能繁母豬的最高保額是1000元，而目前市場價格達3000多元，保額只是市場價的1/3。水稻保險中，隨著化肥、農藥、種子等生產資料價格的不斷上漲，每畝最高保額240元的水稻保險，在2007年的特大洪災面前，種糧農戶同樣連本錢（2007年農民種糧成本是296元/畝）都收不回。另外，農業(yè)保險品種較少，使得很多領域的農民即使想參保也沒得保。在眾多的農村種養(yǎng)項目中，農業(yè)保險所涵蓋的能繁母豬、奶牛、水稻和烤煙只是其中的少數品種，而許多農民對經濟作物的參保熱情很高，希望把棉花、油料、玉米等項目和品種納入保險范圍。但是很多地方目前還沒有開展經濟作物的農業(yè)保險，因為一旦受災，基層財政配套壓力非常大。比如西瓜一公頃地效益在五六萬元左右，即使保成本也要1萬元左右。經濟作物的風險比例大，最低也要20%，這就要2000元保費，老百姓自己交400元，剩下的1600元各級財政應該納入配套規(guī)劃。但縣市一級15%的比例也很難承擔。保險理賠中“起賠標準過高”也使得政策性農業(yè)保險難以讓農民滿意。在賠付標準上，規(guī)定種植業(yè)損失三成以下的免賠，使很多輕度受災的農戶得不到賠償，降低了參保積極性。這些政策性農業(yè)保險的條款無法滿足農民的需求，遠離農民預期的價格和保障，從而壓抑了農民的購買意愿，農民積極性不高。有的多年沒有出險或出險沒有賠款的農民，再繳費時抵觸情緒很大。
三、增加政策性農業(yè)保險需求的對策建議
1.增加農業(yè)保險供給，拓寬和提高保障范圍和水平。我國從2007年開始推行有中央財政支持的政策性農業(yè)保險，保費由中央財政、地方財政和農戶按比例承擔，初期只在６個省區(qū)開展大豆、玉米、小麥、水稻、棉花５個種植業(yè)品種的試點和在全國范圍開展能繁母豬保險。中央財政最初確定支持的農業(yè)保險標的，主要是從全國的糧棉油生產安全角度出發(fā)。隨著農村經濟的發(fā)展及農業(yè)保險需求的新變化，今后應逐步擴大中央支持的農業(yè)保險標的的目錄，充分體現政策性農業(yè)保險的政策性，科學確定政策性農業(yè)保險的范疇，滿足農戶對農業(yè)保險的多樣化、多層次需求。注意和尊重地方特色的農業(yè)經濟發(fā)展，進一步支持地方發(fā)展本地農業(yè)支柱產業(yè)的保險。配合國家農業(yè)產業(yè)扶持政策，不斷擴大農業(yè)保險覆蓋面和提高保障水平，尤其是要加大對地方經濟發(fā)展和農民增收具有重要意義的特色農業(yè)的保費補貼支持力度。在保險險種和標的增加的同時，保障水平也要相應的逐步提高。
2．加大政策性農業(yè)保險的宣傳。農戶對農業(yè)保險知識的了解直接影響到需求，目前政策性農業(yè)保險在落實、推廣和發(fā)展過程中往往無人去做、無人響應。因此，相關部門和保險公司要加大宣傳力度，利用電視、廣播、報紙等媒體，開展農業(yè)保險知識講座，設立政策性農業(yè)保險咨詢臺，發(fā)放宣傳材料，向農民具體講解農業(yè)保險的基本知識，以及政策性農業(yè)保險的有關具體政策，增加農戶對農業(yè)保險的認知。組織人員深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對鎮(zhèn)村干部、協(xié)保員及養(yǎng)殖大戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織進行專題業(yè)務培訓，提高他們的農業(yè)保險政策理論水平和實際操作能力，充分發(fā)揮他們的橋梁作用，進一步擴大保險覆蓋面?？稍诒ｋU公司及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農保站常年設立咨詢窗口，將聯系方式、政策內容向群眾公開，安排專人解答農戶來人來電咨詢。與電信部門密切配合，開設短信平臺，將承保品種、保費補貼、參保方式等政策內容通過手機信息發(fā)送給農戶。還可利用近年來的部分典型案例，充分發(fā)揮示范輻射效應，通過農戶身邊的人和事，講解承保條件、定損原則和理賠程序等，讓農戶全面了解政策性農業(yè)保險，增加投保的主動性和積極性，引導廣大農戶主動自愿投保。
3．保險公司改善農業(yè)保險的技術、人才與服務?？茖W合理的保險險種可以起到促進農業(yè)保險需求的作用。保險公司要深入實際探索農民的需求、根據農民的現實訴求開發(fā)具有針對性的政策性農業(yè)保險產品，使保險內容符合農民的利益，實現潛在需求向現實需求的轉化。由于農業(yè)自然災害的發(fā)生具有明顯的地域性，保險公司應根據區(qū)域特點制定農業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，并在農業(yè)保險業(yè)務上始終堅持按照區(qū)域的特點進行設計和規(guī)劃，要科學確定保險責任，逐步擴大保險范圍；科學厘定保險費率，適當增加保險金額，以解決保障標準過低、承保面過窄的問題，提高農戶參保的積極性。加強和改善基層服務網點建設，充分發(fā)揮基層保險機構貼近農民、提供技術服務、跟農民打交道多的優(yōu)勢，組織做好保險工作，方便群眾，讓農戶近距離感受到保險的作用，切實提高參保率。加強對理賠人員的培訓與管理，配置滿足農業(yè)保險理賠服務需要的經費、人員和設備資源，提升政策性農業(yè)保險的服務水平。同時，我國應盡快建立專業(yè)研究隊伍，從事農業(yè)風險管理的政策制定和實施。農業(yè)保險服務政策只有緊跟農村經濟社會變化、緊貼農民的實際需要，才能得到持續(xù)的發(fā)展。
4．創(chuàng)新政策性農業(yè)保險經營模式和投保組織形式。目前我國政策性農業(yè)保險對農業(yè)生產的保障能力仍相對有限，應完善并創(chuàng)新政策性農業(yè)保險經營模式，建立經營主體多元化的農業(yè)保險經營體系，包括商業(yè)保險公司、專業(yè)性農業(yè)保險公司、農業(yè)相互保險公司、由政府成立非營利性的政策性農業(yè)保險公司等。具體形式可根據不同地域、不同時期、不同經濟發(fā)展狀況，建立適合當地實際情況的農業(yè)保險經營模式。由于不同的農業(yè)生產組織方式對農業(yè)保險的需求程度不同，鑒于目前經濟實力、農業(yè)功能、農戶數量和農業(yè)生產組織等多方面的實際情況，探索和創(chuàng)新多元化的農業(yè)保險投保組織形式，充分發(fā)揮農產品行業(yè)協(xié)會、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)的作用，鼓勵以農業(yè)企業(yè)、農業(yè)合作組織、生產基地為載體，或以鄉(xiāng)為單位，組織農戶統(tǒng)一投保，通過他們引導小規(guī)模農業(yè)參與投保，以此擴大農業(yè)保險的覆蓋面和保障能力。
