商業(yè)銀行 分業(yè)經營 混業(yè)經營 一、關于我國商業(yè)銀行經營模式的分析
?。ㄒ唬┓謽I(yè)經營模式
分業(yè)經營指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務領域，不能涉足其他的業(yè)務范圍。分業(yè)經營模式的優(yōu)點主要體現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時，分業(yè)經營也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實行分業(yè)經營不利于規(guī)模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發(fā)展運行的整體效率；其次，實行分業(yè)經營在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關業(yè)務活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業(yè)經營增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。
?。ǘ┗鞓I(yè)經營模式
混業(yè)經營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務領域，還可以經營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業(yè)務?；鞓I(yè)經營模式有以下幾個方面的優(yōu)點：首先，業(yè)務范圍比較廣泛，更有利于實現(xiàn)規(guī)模經營；其次，混業(yè)經營能夠給企業(yè)提供全方位的服務，能夠實現(xiàn)企業(yè)和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；再次，混業(yè)經營模式能夠實現(xiàn)存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風險。
二、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營的必要性分析
（一）實行混業(yè)經營是適應經濟全球化的客觀要求
隨著國際金融市場的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調，共同發(fā)展，從根本來講是金融一體化和自由化的產物。我國的商業(yè)銀行要想進一步適應金融國際化的要求，就必須從實際出發(fā)，實施調整業(yè)務范圍，轉變經營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領域中，這樣就給我國的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內外的統(tǒng)一性?？梢钥隙?，我國的商業(yè)銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優(yōu)勢的企業(yè)極有可能會流失 而那些企業(yè)正是國際化形勢下的金融業(yè)盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質，進一步適應金融國際化的發(fā)展，采取運業(yè)經營的模式勢在必行。
?。ǘ嵭谢鞓I(yè)經營是增強我國商業(yè)銀行競爭力的需要
與西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍相對狹窄，這種業(yè)務范圍的局限性制約了我國商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國商業(yè)銀行提高市場競爭力。從我國當前的商業(yè)銀行競爭力來看，我國的商業(yè)銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應該根據(jù)國際金融發(fā)展形式，認真研究和探討銀行發(fā)展趨勢，向全能銀行轉變。面臨國際發(fā)展形式以及外國金融企業(yè)競爭的壓力，我國商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應對這些競爭。首先是我國商業(yè)銀行應該積極面對可能出現(xiàn)的金融交戰(zhàn)，實行混業(yè)經營，發(fā)展為業(yè)務和職能都很全面的銀行，有效組織聯(lián)合金融防線，才能和國外全能銀行競爭。其次是我國的商業(yè)銀行只有積極采取混業(yè)經營方式才能根據(jù)客戶和市場需求，采取新的交易手段和交易方式，有效地分散交易風險。再次是我國商業(yè)銀行只有盡快推行綜合經營模式，才能搶占先機，擴大自己的經濟實力，拓展新的金融業(yè)務。由此可以看出來，商業(yè)銀行混業(yè)經營模式可以為我國商業(yè)銀行的發(fā)展奠定基礎條件，還可以克服分業(yè)經營的固有缺陷，為我國的商業(yè)銀行在激烈的國際競爭中贏得一席之地。
?。ㄈ嵭谢鞓I(yè)經營是轉型期商業(yè)銀行保障金融安全的需要
實行混業(yè)經營可以提高我國商業(yè)銀行的盈利能力，進而保障我國的商業(yè)銀行的金融安全。目前來講，我國的商業(yè)銀行資產結構單一，其中商業(yè)銀行的信貸資產比重較高，這種資產結構存在較大的風險，尤其是我國國有企業(yè)還沒有完全擺脫困境，這給加大了我國商業(yè)銀行的風險。所以我國的商業(yè)銀行應該不斷深化改革，提高抵御風險的能力，擴大業(yè)務領域，這就需要實行混業(yè)經營，這種經營模式可以改善我國商業(yè)銀行的財務狀況，商業(yè)銀行通過改變資產結構，減少金融風險。
（四）我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營是建立新型銀企關系的需要
隨著現(xiàn)代國有企業(yè)的發(fā)展，國企改革的步伐不斷加快，混業(yè)經營可以加快國企改革，實現(xiàn)國有企業(yè)的戰(zhàn)略性改組，建立新型的銀企關系。國有商業(yè)銀行支持國有企業(yè)重組，為國有企業(yè)的發(fā)展提供良好的金融服務，這樣才能滿足企業(yè)對銀行的要求，商業(yè)銀行應該采取措施，為國企重組提供多功能、全方位的金融服務，充分發(fā)揮其信貸與結算杠桿的作用，不斷支持國有企業(yè)改革，這在客觀上要求我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營。
?。ㄎ澹嵭谢鞓I(yè)經營是我國商業(yè)銀行應對市場競爭的需要
隨著資本市場的快速發(fā)展，我國的分業(yè)制商業(yè)銀行面臨巨大的沖擊，這在客觀上要求我國商業(yè)銀行向混業(yè)銀行轉變。當前我國資本市場發(fā)展比較迅速，必然導致其與商業(yè)銀行爭奪金融資源，這給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極為不利的影響。首先就是造成了銀行資金分流，銀行信貸資產增長減緩，商業(yè)銀行資產結構失衡，所以商業(yè)銀行要想贏得競爭優(yōu)勢，就必須調整經營戰(zhàn)略，適應市場變化，積極向混業(yè)銀行發(fā)展。
三、提高我國商業(yè)銀行混業(yè)經營的對策
?。ㄒ唬┘訌娤嚓P立法，形成健全的法律框架體系
市場經濟的穩(wěn)定運行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實行混業(yè)經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補某些領域的法律空缺，另一方面也能夠為商業(yè)銀行的風險控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規(guī)，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業(yè)經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發(fā)展趨勢，進而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。
（二）推進銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進程
隨著當前國際金融市場的不斷發(fā)展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業(yè)經營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業(yè)銀行運行的過程中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業(yè)經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財政職能，進而對商業(yè)銀行按照經濟功能、信貸質量、業(yè)務區(qū)域等相關職能進行重組；再次，要進一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實現(xiàn)金融市場規(guī)模的不斷擴張，并且要積極防范風險，做好應對金融市場危機的各種準備；第四，要摒棄行政權力對商業(yè)銀行的干預，保證商業(yè)銀行能夠真正實現(xiàn)依法自主經營，提高混業(yè)經營的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對經營不善、資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風險意識。
?。ㄈ┙梃b國外經驗，加強資本市場的建設
針對我國資本市場現(xiàn)存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場。首先，根據(jù)資本市場供求關系適時擴大其規(guī)模和容量特別是股票和國債市場的擴容。在沒有相應的證券供給增加的情況下，資金數(shù)量的大幅度增加必然使證券價格大幅度提高。其次，打擊發(fā)展保險基金、養(yǎng)老基金等機構投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優(yōu)化資本市場的交易體系，從而形成地區(qū)、國家、場外交易的最新模式；第四，發(fā)展產權交易，推動資本運營，促進企業(yè)改組，從而能夠更好地以提高資本的利用效益，促進資本和勞動力按市場需求合理自由地流動。
