交通銀行自2004年完成資產(chǎn)重組以后，在支持中小企業(yè)融資工作上做了一些有益的探索，取得了一些積極的成效。
一、中小企業(yè)融資到底“難”在哪里
融資難歸納起來主要是兩種情況，一種是能夠?qū)崿F(xiàn)融資，但是對(duì)融資過程中銀行的服務(wù)、效率和授信條件不滿意，認(rèn)為受到了不公正的待遇，心氣不順；另一種則是四處碰壁、求貸無門，無法實(shí)現(xiàn)融資，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于第一種情況，由于主要矛盾解決了，在未來的銀企合作中，通過多溝通相互了解和磨合，銀行的服務(wù)和工作效率是會(huì)逐步滿足客戶需求的，而第二種情況，問題則復(fù)雜得多，綜合表現(xiàn)為：
一是中小企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的客觀事實(shí)是各商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)群體持審慎態(tài)度的根本原因。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命不足2年，其中商貿(mào)流通類企業(yè)平均經(jīng)營(yíng)期限不足1年，實(shí)業(yè)型工業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限不足3年，因此中小企業(yè)在銀行的違約概率相對(duì)較高，整體信用水平較低。二是產(chǎn)權(quán)不清晰，缺少有效的抵押擔(dān)保方式是中小企業(yè)融資難的主要原因。銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)必然要在擔(dān)保條件上有所加固，這就造成缺少有效抵押擔(dān)保方式的中小企業(yè)融資難度增大。三是企業(yè)自有資金不足，投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行是項(xiàng)目融資難的重要因素。國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策均要求項(xiàng)目建設(shè)要配置足夠的自有資金，通過落實(shí)資金來源來控制項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)。四是投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不能與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方主流經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合是融資難的關(guān)鍵因素。
二、中小企業(yè)融資環(huán)境不斷向好，為解決融資難題創(chuàng)造了有利條件
一方面是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，為中小企業(yè)提供了良好的外部成長(zhǎng)環(huán)境。在非公有制企業(yè)中，中小企業(yè)已占全省非公有制企業(yè)總數(shù)的99.8％，規(guī)模以上民營(yíng)工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值362.74億元，比上年同期增長(zhǎng)38.7%，增幅高于上年同期5.5個(gè)百分點(diǎn)，民營(yíng)中小企業(yè)已漸成我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和投資主流。
另一方面政府積極推動(dòng)，加大政策扶持，為省內(nèi)中小企業(yè)搭建融資平臺(tái)，拓寬融資渠道。
三、轉(zhuǎn)變觀念、簡(jiǎn)化流程、積極創(chuàng)新、深度合作，積極支持我省中小企業(yè)發(fā)展
一是轉(zhuǎn)變觀念，不斷完善小企業(yè)信貸的內(nèi)在動(dòng)力機(jī)制。把小企業(yè)貸款作為業(yè)務(wù)發(fā)展的考核指標(biāo)之一，建立和完善激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)行小企業(yè)信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，充分調(diào)動(dòng)小企業(yè)信貸員的積極性；成立專門的小企業(yè)信貸管理機(jī)構(gòu)，把小企業(yè)信貸從傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)板塊分離出來劃入對(duì)私零售板塊，由新成立的個(gè)金信貸部負(fù)責(zé)辦理、指導(dǎo)和考核全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；努力培養(yǎng)專職小企業(yè)信貸隊(duì)伍。選擇熟悉和適應(yīng)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和市場(chǎng)環(huán)境、善于與小企業(yè)打交道的具有良好職業(yè)操守與品行的客戶經(jīng)理，建立專業(yè)的營(yíng)銷和服務(wù)團(tuán)隊(duì)，著力開拓小企業(yè)客戶；對(duì)小企業(yè)客戶多、資產(chǎn)質(zhì)量好、管理規(guī)范的支行作為發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)支行、特色支行加以培育。二是簡(jiǎn)化流程，不斷提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批效率。具體辦法是設(shè)立專職小企業(yè)信貸審查人員;實(shí)行個(gè)人簽批制，在堅(jiān)持授信風(fēng)險(xiǎn)管理垂直、專業(yè)、獨(dú)立原則，實(shí)行貸審分離和前后臺(tái)分開的基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人責(zé)任簽批制;精簡(jiǎn)審批環(huán)節(jié)。以低風(fēng)險(xiǎn)短流程、高風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)流程為原則，減少審批層級(jí)，合理精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程。三是積極創(chuàng)新，不斷改進(jìn)和完善小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)。立足于“展業(yè)通”產(chǎn)品的推廣和服務(wù)。2006年交通銀行根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)推出了自己的信貸服務(wù)產(chǎn)品——“展業(yè)通”，該產(chǎn)品授信對(duì)象為資產(chǎn)總額1000萬元(含)以下或年銷售額3000萬元(含)以下，貸款總額不超過500萬元的各類小企業(yè),極大地方便了中小企業(yè)的短期融資需求。四是深度合作，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的融資支持。三年來，我行通過省擔(dān)保公司累記為省內(nèi)80多戶中小企業(yè)投放信貸資金15.6億元，目前的在保余額已超過5億元，資產(chǎn)質(zhì)量良好，合作空間巨大。
